投資は月1万円で十分？　20年後に数百万円の差がつく理由

「投資を始めたいけれど、まとまったお金がない」
「月1万円程度で積立投資をしたところで、たかが知れているのでは？」

将来のお金に漠然とした不安を抱えつつも、このように考えて一歩を踏み出せずにいませんか？

結論から申し上げますと、月1万円の投資は決して無意味ではありません。むしろ、投資の世界において最も重要な要素は投入する金額ではなく「続ける時間」だからです。

たとえ少額であっても、時間を味方につけることで、銀行預金では絶対に到達できない資産を築くことが可能です。この記事では、月1万円の投資が将来どれほどの差を生むのか、具体的なシミュレーションと、失敗しないための正しい始め方を解説します。

毎月1万円をコツコツ投資！　20年後・30年後はいくらになる？

「月1万円なんて、お小遣い程度」と侮ってはいけません。まずは論より証拠、実際に数字でシミュレーションを見てみましょう。毎月1万円を積み立て、それを運用して増やしていった場合、将来どれくらいの金額になるのでしょうか。

年利3%・5%・7%でシミュレーション

投資の世界では、過去のデータから全世界株式や米国株式などに長期投資した場合、平均して年利3〜7%程度のリターンが期待できると言われています（※将来を保証するものではありません）。

毎月1万円（元本総額は年間12万円）を積み立てた場合のシミュレーション結果は以下の通りです。

いかがでしょうか。

例えば年利5%で20年間運用できた場合、元本240万円に対して、資産評価額は約411万円になります。利益は約171万円です。

さらに30年継続すれば、元本360万円に対して資産は832万円を超え、利益だけで470万円以上になります。月1万円という少額が、時間の経過とともに数百万円単位の資産へと成長するのです。

銀行預金で貯め続けた場合との残酷な差

一方で、私たちが普段利用している大手銀行の普通預金金利は、現在おおよそ「0.2%」程度です（2025年12月時点の一部銀行を除く）。

この金利で同じように「月1万円」を「30年間」積み立てた場合どうなるでしょうか？

• 投資（年利5%）：約832万円（利益：約472万円）
• 預金（年利0.2%）：約371万円（利息：約11万円）

普通預金で30年間預け続けて増える利息は、10万円程度です。 一方で、投資をして年利5%で運用できた場合、その差額は約460万円にもなります。

さらに、物価が上昇する「インフレ」が進めば、銀行に置いている現金の価値は相対的に下がってしまいます。金利0.2%では資産を守るには不十分であり、投資との格差は依然として大きいのが現実です。

なぜ「たった1万円」でも大きな差がつくのか？

毎月1万円という少額資金が、なぜ数百万円もの差を生み出すのでしょうか？ ここには、投資ならではの2つの強力なメカニズムが働いています。

雪だるま式にお金が増える「複利」の魔法

最大の理由は複利の効果です。複利とは、運用で得た利益をそのまま再び投資に回すことで、「利益が利益を生む」状態のことです。

・単利：元本だけに利息がつく
・複利：元本＋増えた利益に対して利息がつく

最初の数年は効果を実感しにくいのですが、期間が長くなればなるほど、利益が雪だるま式に膨れ上がっていきます。

アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだこの複利の力は、投資金額の大きさよりも「投資期間の長さ」に比例して強くなります。つまり、資金が少ない人ほど、早く始めて長く続けることでこの恩恵を最大限に受けることができるのです。

少額だからこそ「ドル・コスト平均法」が効く

もう一つの理由は、リスクを抑える手法である「ドル・コスト平均法」です。これは、価格が変動する商品を「毎月決まった金額（今回の場合は1万円）で購入し続ける」という手法です。

・価格が高いとき：買える口数が少なくなる
・価格が安いとき：買える口数が多くなる

投資初心者が最も恐れるのは高い時に買ってしまい、そのあと暴落することでしょう。しかし、定額積立なら、相場が暴落して価格が下がった時には、自動的にたくさんの量を買うことができます。

その結果、長期間で見ると平均購入単価を平準化させることができ、一括投資をするよりも高値掴みのリスクを抑える効果が期待できます。

月1万円と金額を固定することは、単に家計管理がしやすいだけでなく、投資戦略としても理にかなっているのです。

月1万円投資の最強のパートナー「新NISA」を使おう

月1万円から投資を始める決心がついたら、絶対に利用すべき制度があります。それが2024年から大幅に拡充された「新NISA」です。これを使わない手はありません。

利益に税金がかからないメリットは絶大

通常、株式や投資信託で得た利益には、約20%の税金がかかります。例えば、運用で100万円の利益が出たとしても、本来なら約20万円が税金として引かれ、手元に残るのは80万円です。

しかし、新NISA口座で運用すれば、この税金がゼロになります。100万円の利益なら、まるまる100万円が自分のものになります。先ほどのシミュレーションで見た「数百万円の利益」が非課税になるインパクトは絶大です。

月1万円という貴重な資金を効率よく増やすためには、税金というコストをカットできるNISAの活用は必須条件と言えます。

月1万円から始めるなら何を買うべき？

月1万円の資金と新NISA口座の準備ができたら、次は何を買うかです。ここで失敗すると、せっかくの積立効果が薄れてしまいます。初心者が選ぶべき王道を紹介します。

全世界株式（オール・カントリー）かS&P500（米国株式）が王道

結論から言うと、以下のどちらかの「インデックスファンド（投資信託）」を選ぶのが、現在の最適解とされています。

・全世界株式
これ1本で、日本やアメリカを含む世界中の先進国・新興国の株式に分散投資できます。「どの国が伸びるかわからないから、世界経済全体の成長に賭ける」という、最も堅実なスタイルです。

・S&P500
Apple、Microsoft、Amazonなど、アメリカを代表するトップ企業500社にまとめて投資できます。過去の実績では全世界株式を上回るリターンを出していますが、アメリカ1カ国に集中するため、リスクはやや高めです。

どちらを選んでも、数千社・数百社に分散投資していることになるため、1つの企業が倒産しても資産全体への影響は軽微です。月1万円でこれだけの分散効果が得られるのは、投資信託ならではのメリットです。

やってはいけない「手数料が高い」商品

逆に、絶対に避けてほしいのが「手数料（信託報酬）が高い商品」です。投資信託には、持っている間ずっとかかり続ける「信託報酬（管理費用）」という手数料があります。

先ほど紹介した「オルカン」や「S&P500」の優良なファンドであれば、この手数料は年率0.05%〜0.1%程度と激安です。しかし、商品の中には、年率1%〜2%といった手数料がかかるものがあります。期待リターンが3〜5%の世界で、手数料に1%以上も取られてしまっては、手元に残る利益は激減してしまいます。

月1万円投資の注意点と成功のコツ

最後に、投資を長く続けるための心構えをお伝えします。ここを知っておかないと、途中で挫折してしまう可能性があります。

最初の数年は「増えない」時期があることを知っておく

シミュレーションでは右肩上がりに増えていましたが、現実は一直線ではありません。上がったり下がったりを繰り返しながら、徐々に増えていきます。特に最初の数年は、元本が少ないため複利効果も弱く、全然増えない、むしろマイナスということが頻繁に起こります。

しかし、ここでやめてはいけません。投資の果実は、10年、15年と経った後に実ります。 最初の数年は土の中に種を撒き、根を張っている時期だと割り切りましょう。

暴落時の心構え。「やめないこと」が一番重要

20年、30年と続けていれば、「〇〇ショック」と呼ばれるような大暴落に遭遇します。資産が一時的に30%〜40%減ることもあるでしょう。この時、恐怖に駆られて売却してしまうのが最悪のパターンです。

前述した「ドル・コスト平均法」を思い出してください。暴落時は「安くたくさん買えるバーゲンセール」なのです。

株価は歴史上、暴落しても数年かけて回復し、高値を更新し続けてきました。下がった時こそ、積立を止めずに淡々と買い続ける。これがルールです。

余裕ができたら増額設定を（1万円→3万円へのステップアップ）

まずは月1万円からスタートし、投資に慣れてきたり、昇給して家計に余裕ができたりしたら、積立金額を増やしてみましょう。

例えば、月1万円から月3万円に増額できれば、20年後の資産額は単純計算で3倍、1000万円以上を目指すことも現実的になってきます。

まとめ

月1万円の投資なんて意味がないというのは間違いです。むしろ、まとまった資金がないからこそ、時間を味方につけた「月1万円からの積立投資」が、将来の資産を築くための最強の手段となります。

• 月1万円でも、時間をかければ複利効果で数百万円の差になる。
• 銀行預金に預けたままでは、資産価値は目減りする一方。
• 新NISAを活用し、非課税メリットを最大限に受ける。
• 商品は「全世界株式」か「米国株式」の低コストなものを選ぶ。
• 一度設定したら、暴落しても絶対にやめないこと。

いつかお金が貯まったらやろうと思っているうちに、最も大切な「時間」という資源は失われていきます。今日踏み出す小さな一歩が、将来の大きな安心へと繋がっています。